เปิดโปงดอกเบี้ยเงินฝาก 2026 ทำไมฝากเงินถึงจนลง? รีวิว 4 บัญชีดอกสูง

บทนำ ภัยเงียบที่ชื่อว่า "เงินเฟ้อ" และหายนะของดอกเบี้ย 0.25%

เพื่อนๆ เคยหยิบสมุดบัญชีออมทรัพย์เล่มเก่าสีม่วง สีเขียว หรือสีน้ำเงินของตัวเองขึ้นมาดูไหมครับ? ว่าตอนนี้ธนาคารจ่ายดอกเบี้ยให้เราเท่าไหร่? ... 0.25% ต่อปี? หรืออย่างเก่งก็ 0.50%? ตัวเลขนี้มันน่ากลัวกว่าที่คิดนะครับ ลองจินตนาการตามผมดู: สมมติคุณเป็นมนุษย์เงินเดือนที่มีวินัยดีเยี่ยม อุตส่าห์เก็บหอมรอมริบเงินได้ 100,000 บาท แล้วเอาไปฝากออมทรัพย์ทิ้งไว้เพราะคิดว่า "ปลอดภัยที่สุด" ผ่านไป 1 ปี... คุณเดินไปปรับสมุด ธนาคารจะให้รางวัลความดีคุณเป็นดอกเบี้ยประมาณ 250 บาท (ซื้อกาแฟแบรนด์ดังกิน 2 แก้วก็หมดแล้วครับ) แต่ในขณะเดียวกัน ปีศาจที่ชื่อว่า "เงินเฟ้อ" (Inflation) ที่วิ่งอยู่ที่เฉลี่ย 2-3% ต่อปี 

ตัวเลขนี้ไม่ได้พูดลอยๆ นะครับ แต่เป็นอัตราที่ธนาคารพาณิชย์ไทยส่วนใหญ่ประกาศไว้จริง ผมอ้างอิงจากหน้าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารโดยตรง เพื่อให้เห็นภาพเดียวกันว่า“เงินฝากออมทรัพย์ทั่วไป… แทบไม่ชนะเงินเฟ้อแล้ว”มันกำลังกัดกินเงินของคุณอยู่เงียบๆเรื่องนี้ผมเคยย้ำไว้แล้วในบทความ ตั้งเป้าการเงินปี 2026 ยังไงไม่ให้ล้ม? สูตร SMART + ระบบที่คนรวยใช้จริง

ว่าเสาหลักแรกของชีวิตการเงินไม่ใช่การรวยเร็ว แต่คือการ “ไม่พัง” ก่อน

• ข้าวมันไก่จานละ 50 บาท -> กลายเป็น 55 บาท

• ค่าไฟหน่วยละ 4 บาท -> กลายเป็น 5 บาท

แปลว่าเงิน 100,000 บาทของคุณ แม้ตัวเลขจะยังอยู่ครบ (แถมเพิ่มมา 250 บาท) แต่มูลค่าจริงๆ หรืออำนาจในการซื้อของมัน "หดลง" ไปเหลือแค่ประมาณ 97,000 บาทแล้วครับ ยิ่งคุณฝากเงินในออมทรัพย์ปกตินานเท่าไหร่ คุณยิ่ง "จนลง" โดยไม่รู้ตัว นี่คือเกมการเงินที่คนส่วนใหญ่เป็นผู้แพ้ครับ

จำบทความเรื่อง [ปีใหม่... คนเดิม? วิธีตั้งเป้าหมายการเงินปี 2026] ที่ผมเพิ่งเขียนไปได้ไหมครับ? ในนั้นผมย้ำเรื่อง "เสาหลักความมั่นคง" (Security Pillar) ว่าสิ่งแรกที่ทุกคนต้องมีคือ "เงินสำรองฉุกเฉิน" (Emergency Fund) อย่างน้อย 3-6 เดือน เพื่อเป็นฟูกกันกระแทกเวลาชีวิตสะดุด (เช่น ตกงาน, ป่วย, รถเสีย) แต่ผมไม่ได้บอกให้คุณเอาฟูกราคาแพงนั้นไป "ดองเค็ม" ในที่ที่มอดกินนะครับ! เงินสำรองก็ต้องทำงานเหมือนกัน 

อัตราดอกเบี้ยระดับ 1.5–3.0% ที่ผมพูดถึงต่อจากนี้ไม่ใช่ตัวเลขในโฆษณา แต่เป็นตัวเลขที่แต่ละธนาคารประกาศไว้บนเว็บไซต์ทางการซึ่งผมไล่เช็กจากแหล่งข้อมูลของธนาคารแต่ละแห่งก่อนเขียนบทความนี้ 

วันนี้ผมจะพาเพื่อนๆ มารู้จักกับ "ที่จอดเงินยุคใหม่" (Digital Saving)" ที่ให้ดอกเบี้ยสูงปรี๊ด 1.5% - 3.0% (สูงกว่าออมทรัพย์ปกติ 10 เท่า!) แถมถอนเมื่อไหร่ก็ได้ สภาพคล่องสูง มาดูกันครับว่า แอปไหนจะเป็น "ราชันย์แห่งที่จอดเงิน" ในปี 2026 ระหว่าง MAKE by KBank, Kept by krungsri, Dime! และ CIMB Chill D ที่จะมาช่วยอุดรอยรั่วเงินเฟ้อให้เราครับ

ศึก 4 ขุนพล Digital Banking ใครเป็นใคร? (รีวิวเจาะลึกฉบับ Uncensored)

ก่อนจะไปดูตารางตัวเลข ผมอยากให้เรารู้จัก "นิสัย" (Character) ของแต่ละแอปกันก่อนครับ เพราะแอปที่ดีที่สุดอาจจะไม่ใช่แอปที่ดอกเบี้ยสูงสุดเสมอไป แต่คือแอปที่ "ถูกจริต" กับพฤติกรรมการใช้เงินของเราครับ

1. Dime! by KKP (ไดม์) วัยรุ่นเมกาสายซิ่ง

• ฉายา แอปเดียวจบ ครบทั้งโลก

• จุดเด่นไม้ตาย ให้ดอกเบี้ยสูงสุดในตลาดที่ 3.00% ต่อปี (สำหรับเงินฝากส่วนแรก)

• ความลับที่เขาไม่บอกคุณ Dime! คือแอปที่ครบเครื่องที่สุดสำหรับสายลงทุนครับ ไม่ใช่แค่ที่ฝากเงิน แต่ยังเป็นแอปสำหรับเทรดหุ้นต่างประเทศได้ด้วย ถ้าใครที่ติดตามบทความเรื่อง [S&P 500 คืออะไร? วิธีลงทุนหุ้นอเมริกา] ของผม จะรู้ว่าผมเชียร์ให้ใช้ Dime! ในการลงทุน DCA เป็นประจำ ข้อดีสุดโหดคือ "สภาพคล่องในการลงทุน" ครับ การที่คุณฝากเงินไว้ใน Dime! นอกจากจะได้ดอกเบี้ยสูงแล้ว วันไหนหุ้นตกหนักๆ (Market Crash) คุณสามารถโยกเงินจากบัญชีออมทรัพย์ไป "ช้อนซื้อ" หุ้น S&P 500 ได้ทันทีในไม่กี่วินาที ไม่ต้องรอโอนข้ามธนาคารให้เสียอารมณ์ครับ

  • ข้อควรระวัง: ดอกเบี้ย 3% นั้นให้เพดานวงเงินที่ "น้อยมาก" (เดี๋ยวผมจะแฉตัวเลขจริงในตารางครับ)

2. MAKE by KBank (เมฆ) พี่กสิกรสายจัดระเบียบ

• ฉายา ผู้จัดการส่วนตัว (Personal Organizer)

• จุดเด่นไม้ตาย ฟีเจอร์ Cloud Pocket ที่ให้เราแยกกระเป๋าเงินย่อยๆ ได้ไม่จำกัดในบัญชีเดียว

• ความลับที่เขาไม่บอกคุณ ยังจำเรื่อง [ทำไมคนฉลาดถึงตกม้าตายเรื่องเงิน (Mental Accounting)] ได้ไหมครับ? ที่สมองเราชอบหลอกว่าเงินโบนัสคือเงินฟรี แล้วเผลอใช้หมด? เจ้า Cloud Pocket นี่แหละครับคือยาแก้โรคนี้ชั้นดี! คุณสามารถสร้างกระเป๋าชื่อ "ค่าหอ", "ค่าอาหารแมว", "เงินเที่ยวญี่ปุ่น", "เงินสำรองฉุกเฉิน" แยกออกจากกันได้ชัดเจนในหน้าจอเดียว ทำให้เราไม่เผลอหยิบเงินเก็บมาใช้ปนกับเงินกินข้าว วินัยการเงินจะดีขึ้นทันที 300% โดยไม่ต้องฝืนครับ และข่าวดีล่าสุดปี 2026 คือ MAKE ขยายเพดานวงเงินดอกเบี้ยสูงขึ้นเยอะมาก! กลายเป็นม้ามืดที่น่ากลัวสุดๆ

3. Kept by krungsri (เคป) น้องเก็บสายซุ่ม

• ฉายา ตู้เซฟอัตโนมัติ (Automated Vault)

• จุดเด่นไม้ตาย ฟีเจอร์ "แอบเก็บ" (Fun) และ "เก็บให้โต" (Grow)

• ความลับที่เขาไม่บอกคุณ: Kept ออกแบบมาเพื่อคน "เก็บเงินไม่อยู่" โดยเฉพาะครับ มันมีฟีเจอร์ที่ชื่อว่า "แอบเก็บ" คือทุกครั้งที่คุณโอนเงินออกหรือสแกนจ่าย Kept จะแอบหักเงินคุณ (เช่น 5 บาท 10 บาท หรือ 10%) ไปโยนใส่กระปุกหมูให้โดยที่คุณไม่รู้ตัว มารู้ตัวอีกทีสิ้นเดือน... เฮ้ย! มีเงินเก็บงอกมาจากไหน? ส่วนกระเป๋า Grow นั้นไฮไลท์คือ "จ่ายดอกเบี้ยทุกวันที่ 28 ของเดือน" การได้รับ Notification ว่า "ดอกเบี้ยเข้าบัญชีแล้ว" ทุกเดือน มันมีผลทางจิตวิทยาอย่างมหาศาลครับ มันทำให้เรารู้สึกว่า "เงินกำลังทำงาน" จริงๆ และกระตุ้นให้เราเสพติดการออมครับ

4. CIMB Chill D (ชิลดี) พี่ใหญ่สายเปย์ (ที่เริ่มแผ่ว)

• ฉายา: เสือนอนกิน (The Sleeping Tiger)

• จุดเด่นไม้ตาย ดอกเบี้ยแบบขั้นบันได (Step Up) สำหรับเงินก้อนใหญ่

• ความลับที่เขาไม่บอกคุณ Chill D เคยเป็นตำนานครับ เคยให้ดอกเบี้ยสูงแตะ 2.88% สำหรับคนมีเงินแสน แต่ในปี 2026 นี้ ทิศทางดอกเบี้ยของ CIMB เริ่มเปลี่ยนไป มีการปรับลดลงและเงื่อนไขซับซ้อนขึ้น แอปนี้เหมาะสำหรับคนที่มี "เงินเย็นเจี๊ยบ" ก้อนใหญ่ระดับ 50,000 - 100,000 บาทเป๊ะๆ ที่กะว่าจะไม่แตะต้องเลย ถ้าคุณเป็นสายถอนเข้าถอนออก Chill D อาจจะไม่ใช่คำตอบครับ เพราะดอกเบี้ยเฉลี่ยอาจจะร่วงลงมาจนน่าตกใจ

อ่านมาถึงตรงนี้ เพื่อนๆ เริ่มเห็นภาพแล้วใช่ไหมครับ? ว่าแต่ละแอปมันมี "จริต" ที่ต่างกัน

• สายซิ่ง/สายลงทุน -> ไป Dime!

• สายระเบียบ/มนุษย์เงินเดือน -> ไป MAKE

• สายเก็บเงินไม่อยู่ -> ไป Kept

• สายเงินนิ่ง -> ไป Chill D

แต่เดี๋ยวก่อนครับ! "ตัวเลขไม่เคยโกหกใคร" ในตาราง (ตอนท้ายบทความ) ผมจะกางตารางตัวเลขดอกเบี้ยปี 2026 ล่าสุด (ที่อัปเดตแล้ว) มาให้ดูแบบหมัดต่อหมัด พร้อมเฉลย "สูตรลับ LuMoo Combo" ว่าถ้าคุณมีเงิน 10,000 vs 100,000 vs 500,000 บาท... คุณควรโยกเงินไปไว้ไหนถึงจะรวยที่สุด? (สปอยล์ สูตรปีนี้เปลี่ยนไปจากปีก่อนโดยสิ้นเชิงครับ!) ถ้าพร้อมจะไปดู "ความจริงหลังดอกจัน" ในตารางหัวข้อถัดไปได้เลย ในส่วนนี้ผมจะกางตาราง "ความจริงหลังดอกจัน" ให้ดูชัดๆ พร้อมแจกสูตรลับ LuMoo Combo 2026 ที่จะทำให้คุณรีดดอกเบี้ยได้คุ้มค่าทุกสตางค์ โดยไม่ต้องปวดหัวคำนวณเองครับ

สังเวียนตัวเลข เมื่อ ดอกเบี้ยสูงสุด" อาจไม่ใช่ "ดอกเบี้ยที่คุณได้รับ"

กลับมาต่อกันครับเพื่อนๆ จากข้างต้นบทความที่แล้ว เราได้รู้จัก "นิสัย" ของแต่ละแอปไปแล้ว คราวนี้มาดู "ของจริง" กันบ้าง หลายคนมักตกหลุมพรางคำโฆษณาว่า "ดอกเบี้ยสูงถึง 3% ต่อปี!" แล้วก็รีบโอนเงินแสนเข้าไปทันที โดยหารู้ไม่ว่า... ดอกเบี้ย 3% นั้นเขาอาจจะให้แค่ "เศษเสี้ยวเดียว" ของเงินฝากคุณเท่านั้นครับ เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนที่สุด ผมได้รวบรวมข้อมูลล่าสุด (อัปเดต ธ.ค. 2025 สำหรับปี 2026) มาสรุปเป็นตารางเปรียบเทียบหมัดต่อหมัดครับ เชิญทัศนาได้เลย!

เจาะลึกจุดเปลี่ยนสำคัญของปี 2026 (Analysis)

เห็นตารางแล้วสังเกตไหมครับว่ามีอะไรเปลี่ยนไปจากปีก่อน? สิ่งที่พลิกเกมในปีนี้คือการขยับตัวของ MAKE by KBank ครับ จากเดิมที่เคยเป็นแค่มวยรอง ให้ดอกเบี้ยแค่แสนแรก ปีนี้พี่แกเล่นใหญ่ขยายเพดานเป็น 500,000 บาท ในขณะที่ Dime! ยังคงกั๊กเพดานไว้ที่หมื่นเดียว และ Chill D ก็เริ่มแผ่วลง ทำไมเรื่องนี้ถึงสำคัญ? ลองคิดดูนะครับ ถ้าคุณมีเงินสำรองฉุกเฉิน 300,000 บาท (ตามเป้าหมายปีใหม่ที่เราตั้งไว้)

• ถ้าฝาก Dime คุณจะได้ดอก 3% แค่หมื่นเดียว อีก 290,000 บาทได้แค่ 1.25% (เฉลี่ยแล้วขาดทุนยับ)

• ถ้าฝาก MAKE คุณได้ 1.50% เต็มๆ ทั้ง 300,000 บาท! (ชนะขาดลอย)

ดังนั้นปี 2026 นี้... "กลยุทธ์การเดินเงินต้องเปลี่ยนใหม่หมดครับ!"

---

(สูตรลับ LuMoo Combo 2026 จัดทัพเงินฝากยังไงให้รวยเละ?

เพื่อนๆ ครับ ในเมื่อการเปิดบัญชีออนไลน์มัน "ฟรี" และทำได้ใน 3 นาที เราไม่จำเป็นต้องรักเดียวใจเดียวครับ เราสามารถใช้ประโยชน์จากจุดแข็งของทุกแอปมารวมร่างกันได้ นี่คือ "พิมพ์เขียวการเดินเงิน" ที่ผมแนะนำให้ทำตามเดี๋ยวนี้ครับ

Step 1 หน่วยหน้ากล้าตาย (0 - 10,000 บาท) -> ไป Dime! เงินก้อนแรกสุด หรือเศษเงินที่เหลือจากการใช้จ่าย ให้โอนเข้า Dime! ครับ

• Goal เพื่อกินดอกเบี้ย 3.00% แบบเต็มแม็กซ์

• Technique ตั้งโอนอัตโนมัติเดือนละ 1,000 - 2,000 เข้าไปก็ได้ พอครบหมื่นปุ๊บ "หยุด" ครับ! อย่าเติมเพิ่ม เพราะส่วนเกินไม่คุ้มแล้ว

• Bonus ใช้บัญชีนี้เป็นฐานทัพในการแลกเงินดอลลาร์ เพื่อรอจังหวะช้อนหุ้น [S&P 500] ตามที่ผมเคยสอนไว้

Step 2 ป้อมปราการหลัก (10,001 - 500,000 บาท) -> ไป MAKE นี่คือพระเอกของปีนี้ครับ เงินสำรองฉุกเฉินก้อนใหญ่ เงินดาวน์บ้าน หรือเงินแต่งงาน ให้เทมาที่ MAKE by KBank ทั้งหมด

• Goal รับดอกเบี้ย 1.50% เน้นๆ แบบไม่ต้องลุ้น

• Technique ใช้ฟีเจอร์ Cloud Pocket แยกกระเป๋าตามเป้าหมายเลยครับ เช่น "กระเป๋าสำรองฉุกเฉิน 6 เดือน" แยกกับ "กระเป๋าเที่ยวญี่ปุ่น" เพื่อไม่ให้เราเผลอเอาเงินอนาคตมาใช้

Step 3 คลังสมบัติส่วนเกิน (500,000+ บาท) -> ไป Kept หรือ ลงทุน! ถ้าคุณเก่งมาก เก็บเงินได้เกินครึ่งล้านแล้ว ส่วนที่เกินจาก 5 แสนบาท ดอกเบี้ยใน MAKE จะลดลงครับ

• Option A (สายเซฟ) โยกส่วนเกินไปฝาก Kept เพื่อกินดอกเบี้ยระยะยาว (~1.75%+)

• Option B (สายรวย) เงินเยอะขนาดนี้ อย่าฝากธนาคารหมดครับ! แบ่งไปลงทุนใน กองทุนรวมดัชนี หรือสินทรัพย์อื่นๆ เพื่อให้ชนะเงินเฟ้อจริงๆ จังๆ ดีกว่าครับ (ย้อนกลับไปอ่านบทความแรกๆ ของผมได้เลย)

---

คำถามยอดฮิต แล้วเงินฉันจะปลอดภัยไหม?

ยุคนี้ข่าวแก๊งคอลเซ็นเตอร์ กับแอปดูดเงินระบาดหนัก หลายคนเลยกลัวการฝากเงินในแอป ผมขอให้ความมั่นใจแบบนี้ครับ:

1. ความคุ้มครองตามกฎหมาย ทุกแอปที่ผมรีวิววันนี้ (KBank, KKP, CIMB, Krungsri) เป็นธนาคารชั้นนำของไทย และอยู่ภายใต้การคุ้มครองของ สถาบันคุ้มครองเงินฝาก (DPA) ครับ แปลว่าถ้าธนาคารเจ๊ง (ซึ่งยากมาก) เงินต้นของคุณได้รับความคุ้มครองคืนแน่นอน สูงสุด 1 ล้านบาทต่อราย ครับ สบายใจได้

2. ความปลอดภัยของแอป ระบบ Security ของแอปธนาคารเหล่านี้แน่นหนามากครับ (สแกนหน้า, ตั้งวงเงินโอน) จุดอ่อนเดียวคือ "ตัวเรา" ครับ ถ้าไม่ไปกดลิงก์มั่วซั่ว เงินในแอปเหล่านี้ปลอดภัยกว่าซ่อนไว้ใต้หมอนแน่นอนครับ

• สถาบันคุ้มครองเงินฝาก (DPA)  https://www.dpa.or.th/ (เพื่อยืนยันความปลอดภัย 1 ล้านบาทต่อราย)
• ​อัตราดอกเบี้ยเปรียบเทียบ (ธปท.)  https://www.bot.or.th/

---

เมื่อเงินสำรองฉุกเฉินของคุณเริ่มมั่นคงแล้ว คำถามถัดไปไม่ใช่ “ฝากที่ไหนดี” แต่คือ “เงินควรไปทำงานต่อที่ไหน” ซึ่งผมอธิบายไว้ในบทความ เครื่องจักรผลิตเงิน และการลงทุนระยะยาว ว่าคนรวยเขาพาเงินออกจากบัญชีออมทรัพย์ไปเติบโตต่ออย่างไร

บทสรุป เริ่มต้นที่ "โหลดแอป" จบที่ "วินัย"

เพื่อนๆ ครับ... การรู้ว่าแอปไหนดีที่สุด มันเป็นแค่ "ความรู้" (Knowledge) ครับ แต่การหยิบมือถือขึ้นมาโหลดแอป แล้วโอนเงินเข้าไปเก็บจริงๆ มันคือ "ปัญญา" (Wisdom) อย่าปล่อยให้บทความนี้เป็นแค่ตัวอักษรที่ผ่านตาไปครับ

• ถ้าคุณยังมีเงินนอนแช่อยู่ในออมทรัพย์ 0.25%... คุณกำลังขาดทุนทุกวินาที

• ถ้าคุณยังไม่มีเงินสำรองฉุกเฉิน... ให้เริ่มสร้างมันวันนี้ใน MAKE หรือ Dime

ปี 2026 จะเป็นปีทองของคุณ หรือจะเป็นปีที่คุณย่ำอยู่กับที่ ไม่ได้ขึ้นอยู่กับเศรษฐกิจโลกหรอกครับ... แต่มันขึ้นอยู่กับว่า "เงินของคุณ" อยู่ถูกที่ถูกทางหรือเปล่า? จัดระเบียบเงินวันนี้ แล้วให้ดอกเบี้ยทบต้นทำงานแทนคุณครับ!

LuMoo Money Story (จบบริบูรณ์ )